摘要：一位研究人士給新京報記者算了一筆賬，一般信用卡的免息期是55天左右，一年365天，只要用兩張信用卡倒賬，一年共套現八九次就夠了，按千分之五手續費計算，年化利率相當于4%-4.5%，低于一些銀行貸款利率
一位研究人士給新京報記者算了一筆賬，信用現亂象一般信用卡的卡套卡送免息期是55天左右，一年365天，入透只要用兩張信用卡倒賬，支百一年共套現八九次就夠了，業務員辦按千分之五手續費計算，信用現亂象年化利率相當于4%-4.5%，卡套卡送低于一些銀行貸款利率。入透如果資金用于投資P2P等收益較高產品，支百還能賺取息差。業務員辦這或是信用現亂象自身償債能力不高，但又想辦大額信用卡的卡套卡送消費者的心理。
樓市調控升級，入透用信用卡加杠桿買房正被整肅。支百近日建行、業務員辦農行、招行、興業等多家銀行密集發聲，限制信用卡在房地產類商戶刷卡。
這是信貸資金違規流入房地產市場被整治的冰山一角。僅從一線城市看，北京今年處罰42家金融機構，信貸資金違規流入房地產等被嚴查。而“信用卡持卡人使用信用卡支付購房款”等也成了被罰原由。
時間再向前撥一個半月，8月底，北京銀保監局披露一則案例，一位持卡人月入3000元卻透支百萬。信用卡其他亂象也引發關注。
新京報記者調查發現，從開卡到用卡，問題不斷浮現。有中介稱可以協助辦15萬額度信用卡，手續費5%(申請到一張10萬額度的信用卡，需要交5000元手續費)，并稱“黑戶”也可嘗試；還有自稱銀行職員的人在QQ上攬客，稱辦信用卡送POS機，初始額度10萬，可穩定套現提額。不過隨后相關銀行稱，疑為不法分子冒充銀行員工。
一位研究人士給新京報記者算了一筆賬，一般信用卡的免息期是55天左右，一年365天，只要用兩張信用卡倒賬，一年共套現八九次就夠了，按千分之五手續費計算，年化利率相當于4%-4.5%，低于一些銀行貸款利率。如果資金用于投資P2P等收益較高產品，還能賺取息差。這或是自身償債能力不高，但又想辦大額信用卡的消費者的心理。
亂象根源再受拷問。縱觀過往案例，銀行未遵守總授信額度管理制度、對申請人收入核定嚴重不審慎等也成了很多銀行信用卡中心被罰的原因。
業內人士提醒，消費者不要抱著“額度即正義”的觀念，消費時一定要量入為出，且信用透支僅能用于消費領域，用于生產經營、購房和投資等非消費領域均屬于違規。
卡奴：有的月入3000透支百萬 有的拆東墻補西墻
有父親替其兒子償還信用卡五萬欠款，兒子四張卡累計額度近十萬，是月收入的8倍，用幾張信用卡取現倒賬
據北京銀保監局披露的案例，大學剛畢業的小王在一座高級寫字樓的物業前臺工作，月實際收入3000多元，在某信用卡中介幫助下，她申請了好幾家金融機構的信用卡，授信總額度高達80萬元。透支百萬余元后，她的資金鏈斷裂，本人收入和家庭狀況無法承擔還款金額，嚴重影響了正常生活。
類似“卡奴”案例并不鮮見。“他辦了4張信用卡，刷了近5萬，自己還不上了。”北京的張先生近日特意請了兩天假，帶著兒子到銀行還信用卡。
張先生告訴新京報記者，兒子今年26歲，工作三年半。上學時都是父母給生活費，工作后兒子先后辦了幾張銀行信用卡，花多少錢他不再過問，直到前不久兒子說信用卡還不上了，他才知道兒子近半年一直用幾張信用卡取現倒賬的方式還款。
“他想再拖幾個月等發了年終獎再還，但是每個月都要取現來回倒，手續費一次就上千，每天還計利息。”于是張先生帶著兒子跑了四家銀行網點還款，并注銷卡片。
據張先生介紹，兒子剛畢業時申請的前兩張信用卡額度只有1.5萬左右。后來有其他銀行信用卡中心的人給他打電話，稱可以辦額度更大的卡，刷卡活動也很多，兒子就辦了，后兩張卡的額度分別是3.5萬和3萬。四張卡累計額度近十萬，是兒子月收入的8倍。
多位年輕消費者向新京報記者表示，刷信用卡消費往往感覺不到錢花在哪兒了，賬單一出才嚇一跳。28歲的李小姐稱，有時候買個包、買點高檔護膚品，那段時間都會特別減少其他支出，想這樣擠出來額度，但平均每個月信用卡賬單還是會占到工資7成以上。27歲的安先生稱，自己開支大頭主要是開車油費、請客等，偶爾還會買一些喜歡的球鞋球衣，為克制消費，他目前只留一張信用卡，其他都已注銷。
套現者：辦多張信用卡循環套現 有的套現幾十萬炒股
專家：一年套現8次年化利率4%，存在無風險套利空間
也有一部分持卡人并不僅僅刷卡消費。37歲的文女士經營著一家15人規模的小公司，她手中的信用卡額度都在10萬以上，最高達到30萬。幾乎都是經人推薦辦的，給了一些好處費才申請下來高額度。
信用卡一度是她周轉資金的工具。她稱，曾借其他公司POS機把信用卡資金套現出來使用，快還款時再把一張信用卡的錢刷出來還款，以此滾動著操作了一段時間。但刷卡手續費很高，現在辦了銀行大額信用貸，不太用這種方式了。
在一所大學任行政職務的李先生也告訴新京報記者，自己曾在股市比較熱的時候找銀行朋友申請過大額信用卡，資金套現出來20萬，好的時候放入股市，不到一個月就掙了三五萬，收益率超過15%。如果賠了他也能承受。“都是賺點快錢。”李先生稱。
一位受訪人士透露，地方投資渠道也很多，有持卡人從信用卡或消費貸套現出來入股一家工廠，投資10萬，到年底就能拿15萬。
套現一年需要支付多少手續費？蘇寧金融研究院高級研究員黃大智為新京報記者算了一筆賬。他介紹，以每次套現刷卡費率是千分之五計算，一般信用卡的免息期是55天左右，一年365天，大概套現8次就足夠了，年化利率相當于4%，套現9次的話年化利率相當于4.5%。
“也就是說，假設一個人有兩張信用卡，額度均為10萬，先從一張卡套現10萬，從第一天起算，50天之后用第二張卡套現還第一張卡，到第三個月的時候再從第一張卡套現還第二張卡，這樣反復進行，一年八九次就可以。”黃大智稱，目前通過線上信用卡付款方式套現手續費更低，有的在千分之三、千分之四；也有一些手續費在千分之六。當年用它去買P2P，年化收益率10%以上，如果都能剛兌，相當于中間有很高的無風險收益率。
對于北京銀保監局所提案例中的透支百萬，黃大智分析稱，按這種養卡手段，如果有10或20張信用卡的話，套現額度是非常大的，套現百萬并不是件難事。
他還提到，一般信用卡前期提額很快。假設信用卡剛辦理的時候額度1萬，一個月消費9000元，很快就能把額度提上去，半年達到5萬都有可能，但之后5萬或10萬是個坎。
辦卡中介：辦10萬額度信用卡需交五千元手續費 包裝下額度能高一點
有中介稱，申請15萬以上額度對方幫忙填寫資料，(銀行)在后面操作一下，包裝下材料，額度能高一點
誰在給不理性金融消費和違規使用資金行為提供杠桿？新京報記者日前加入了兩個辦信用卡的QQ群。在QQ群里，一位辦卡中介的員工頗為活躍。他告訴新京報記者，通過該平臺，大銀行一般都可以申請，具體額度根據個人情況。
“為了保護個人信息安全，用戶在銀行線上申請平臺直接填寫資料，我們會跟銀行打招呼把你的單子放入‘大額通道’，會保證額度在5萬以上，最高七八萬。超過5萬將收5%的手續費。”該員工稱。記者表示這個額度沒達到預期，次日，該員工又聯系記者，稱可批到15萬。他介紹，合作的銀行可批15萬額度，用戶不能選銀行，具體要據測評看哪家容易下卡。
15萬元以下額度的信用卡，由申請人自己填寫資料，但15萬以上的就是對方幫忙填。“(銀行)在后面操作一下，包裝下材料，額度能高一點。”該員工介紹，需要提交身份證正反面照片、手機號、常用銀行卡卡號。銀行會根據卡號查流水，如果不放心，可以先把錢從銀行卡轉出后再提交銀行卡號。
通過該平臺申請信用卡也不需要工作證明。該員工稱，“平臺給你發這張卡，是你自己去還，且關系你的征信情況，而不是像貸款，是你把錢從銀行借走。”
據他介紹，按規定，平臺收5%辦卡手續費，推介人拿1%。卡片激活后，平臺會有顯示，如果不交手續費，后臺會采取停卡措施，影響個人征信，一年以內不能再申請該行信用卡。“人家能給你辦這張卡，也有能力給你停掉。”按5%手續費計算，若通過該平臺申請到一張10萬額度的信用卡，需要交5000元手續費。
從審批時間看，這位員工稱，提交材料當天就可以看到下卡額度。一周之內下達卡片，不滿意額度可以再申請。如果是個人去銀行申請，一個月內是不能在同一家銀行申請兩次的。
值得一提的是，當群里有網友問“一般黑戶能辦信用卡嗎？”，很多人都直接回復“不能”“黑戶別想了”時，這位員工稱，“出來，加我，給你試試。”
一家線下貸款公司的員工也表示，該平臺合作的一兩家銀行能將信用卡批到10萬-30萬額度，看工作單位、社保繳存情況，更多銀行是以信用貸方式發放。而無論是申請大額信用卡所需材料還是信用貸資金用途證明材料(如買家電、名貴手表的發票等)，其公司都可以幫忙提供。
有業內人士向新京報記者介紹，代辦卡收5%手續費是行情價，不算高。這種情況一般是幫申請不下來大額信用卡的人，正常申請的話不會接觸到。
自稱銀行員工人士：辦信用卡送POS機 套現查得不嚴，不跳碼就行
銀行回應“辦卡送POS機的銀行人員”疑為不法分子冒充
加杠桿后，誰在給持卡人提供套現便利？據了解，套現手法主要是利用POS機掛一個商戶儲蓄賬戶，拿信用卡虛假交易。信用卡業資深研究人士董崢向新京報記者介紹，比如假裝刷5800元買一部手機，但是可以不用拿東西，銀行把錢結算給商戶的時候，錢就到手里了。
在QQ群里，有一名自稱興業銀行員工的人主動來加好友。其發來的名片顯示，他是興業銀行天津分行客戶經理。他介紹，自己坐標天津，全國可辦卡。白金卡1.5萬起批，最高額度15萬，年費900元，一年刷夠15萬(1塊錢1積分，累計15萬積分)可抵年費；還有一種額度在3萬-50萬，年費2600元，一年之內刷50萬(累計50萬積分)能抵消年費。卡片下發額度均以最終審批為準。
當記者表示想要額度15萬以上信用卡，但每年刷卡50萬要求有點高時，該“經理”稱，初始額度可能不會超過10萬，但可以送POS機，然后信用卡之間互倒，“大概一年多時間額度就能養上來，看你怎么用了。”POS機收取99元押金，刷夠3萬便返還。
該“銀行經理”還稱，套現查得不嚴，不跳碼就行。正常辦信用卡的都用POS機來回倒，不會被銀行拉入黑名單，“我們每個月都倒好幾萬。”
所謂跳碼，是指不同商戶類型間切換。董崢稱，如餐廳類商戶刷卡費率比較高，有些商戶就轉到公益、醫院、學校等費率低的行業，這樣可省手續費。但跳碼查得很嚴，發現可能就封機。
隨后，該“經理”發來一個“秒批碼”及興業銀行信用卡申領確認表和填寫示范。他介紹，只要工作相對正式、穩定，工作時間一年以上“都應該好批”，沒有其他要求。在確認記者沒有網貸、逾期后，該“經理”稱“你這資質挺好的”。
就上述自稱興業銀行員工的人推銷信用卡一事，興業銀行相關負責人回應新京報記者稱：經我行天津分行排查核實，我行工作人員未從事上述辦信用卡送POS機活動，疑為不法分子冒充我行工作人員營銷POS機套現等行為，消費者需提高警惕。根據我行要求，信用卡營銷人員在營銷過程中應準確向申請人宣告產品功能、權益、市場活動等信息，不得從事非本行產品營銷，不得直接或間接為客戶提供“養卡”“套現”的工具、渠道。若我行營銷人員發生此類違規行為，將嚴格按照相關管理制度處理，并進行責任追究。
興業銀行同時表示，特別提醒廣大消費者在辦卡時，應首先要求信用卡營銷人員出示標有銀行標識的工作證、工牌等可證明為銀行員工身份的證件，然后通過客服熱線核實并驗證營銷人員身份，謹防上當受騙。
記者又隨機撥打了幾家銀行信用卡中心的電話。興業銀行信用卡中心客服人員表示，可在線申請，但額度無法判斷，由系統審核。網絡申請批卡最快5分鐘最慢8個工作日會有結果，之后需要到網點做面簽，進行身份確認。沒有送POS機的活動。
非法套現是違法犯罪行為。記者注意到，曾有人通過POS機套現，非法獲利7萬余元，后因非法經營罪被判處有期徒刑6年，并處罰金9萬元。類似的案例在裁判文書網上并不鮮見。
業內人士：規范套現或網絡銷售POS機 需多方合力治理
一位卡組織人士分析稱，套現一直存在的原因，是其成本一直比銀行貸款利率都低，或者比銀行利率高一點但比私下借錢的利率低很多
新京報記者在網頁上搜索發現，有不少平臺打著與支付機構合作旗號銷售POS機。
一位卡組織人士分析稱，POS機違規兜售或代銷屢禁難止，還是因為有商機存在和利益訴求。易觀支付分析師王蓬博告訴新京報記者，套現一直存在的原因，是其成本一直比銀行貸款利率都低，或者比銀行利率高一點但比私下借錢的利率低很多。
黃大智提到，在萬億筆交易面前，有的不法分子是把某一筆套現交易夾雜在正常交易間，識別有難度，因此需要從監管方面開發監管科技來識別套現行為。
對于部分銀行員工“頂風作案”，黃大智分析稱，銀行員工有信用卡業務量的考核，銀行卡交易量也算員工績效，和員工利益有相關性。董崢稱，銀行確實有私下攬黑活的員工，可能是派遣工。整體看，現在銀行員工倒賣信息現象緩解了一些，客戶信息在員工手里不會停留。他還提醒，不排除銀行員工和中介內外勾結違規推銷信用卡，但也要警惕一些行為本身就是欺詐，根本辦不下來卡。
對于上述自稱“銀行員工”人士所說的辦卡送POS機以及用POS機套現行為也早已被監管禁止。
2009年12月，最高人民法院和最高人民檢察院發布《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》規定，使用銷售終端機等方法，以虛構交易、虛開價格等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的應當以非法經營罪定罪處罰。涉案金額在100萬元以上的為情節嚴重；500萬元以上的為情節特別嚴重，最高可面臨15年有期徒刑，并處1到5倍罰金、沒收財產。而后十年間，央行等部委多次嚴打POS機套現。
對于POS機的銷售，在今年3 15后央行發過85號文，對網絡銷售POS機現象進行整治。
黃大智表示，這些手段也是變相提高購買POS機門檻的手段。在他看來，規范套現或網絡銷售POS機需要監管、銀行和支付機構三方合力，銀行和支付機構既要限制本身，也要限制外包服務商，規范第三方代理機構亂發POS機、隨意售賣POS機的行為。
銀行如何限制違規行為？
對房地產類商戶交易實施限額管理
從信用卡資金用途來看，北京銀保監局在8月下旬下發的《關于加強銀行卡風險防控的監管意見》中明確，轄內商業銀行應加強對信用卡大額透支和現金分期業務的資金流向監控，確保個人信用卡透支用于消費領域，不得用于生產經營、購房和投資等非消費領域。
個人信用卡不得用于購房、投資等已不是新規。監管早在2012年《中國銀監會關于商業銀行信用卡業務有關問題的通知》中就明確，商業銀行個人信用卡不得用于生產經營、投資等非消費領域，也不能用于幫助他人或企業貸款等。
近年隨著樓市調控的不斷加碼，很多銀行已不支持本行信用卡在房地產類商戶交易，還有一些銀行明確交易限額。今年8月以來，已有建行、農行、興業、招商、平安、光大等多家銀行信用卡中心發布公告，明確對房地產類商戶刷卡的限制，其中涉及購房、中介、租房、物業等多項業務。
多位受訪的業內人士分析稱，雖然5萬、10萬這樣的資金量對標北上廣深等一線城市房價是杯水車薪，但三四線或更小的城市就不一樣了，可能一套兩室一廳就幾十萬，首付10萬、20萬就夠。
銀行有哪些措施限制違規行為？董崢稱，除了直接降低一些交易類型限額外，所有信用卡若套現，不能夠采用最低還款方式，必須在一個賬期內全額還款，這些都是從風控角度限制信用卡套現資金流出，加大使用成本。
(新京報)
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